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南方中证-钱袋子

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虽然这一年多来中国的市场资金相对充裕,但银行整体放贷还是比较困难的,当然这个难度也是相对的。至于难不难,关键看针对什么样的客户群体。 银行有自己的风险控制体系,贷款的难易程度因人而异。 银行仍然是中国最重要的融资渠道,与其他融资渠道相比,银行的贷款利率相对较低。比如现在的房贷利率只有4.8%左右,而经营性贷款利率只有6%左右。 2020年,由于市场资本相对充裕,银行利率将进一步下调,极少数银行提供的信用贷款甚至会有4%左右的利率,与往年相比相对较低。 在市场资金相对充裕的背景下,其实银行的贷款门槛比以前相对较低。比如2020年,很多银行主动把贷款卖给一些优质客户。类似于公务员,机构是银行销售的对象。比如我认识一个朋友。他是一家医院的医生。银行在他们的医院出售。每个人都有30-50万的信用额度。有的人直接从银行贷50万。 除了这些优质单位的员工,一些优质企业也是银行的重点营销对象。比如上市公司、国企或者地方龙头企业,银行也很喜欢,所以有资金的时候也会重点关注,申请门槛比较低,额度比较高。 但相对于这些优质客户,其实市场上有很多人向银行贷款有困难。特别是对于小微企业和普通民营企业的打工仔来说,向银行借钱其实很难。除非你有错,常优质的抵押物,比如商品房。 而不同的人群申请银行贷款之所以出现不同的难度,因为银行的风险是不一样的。 对银行来说,他们本身就是经营风险的,哪个客户的风险小,贷款难度自然就跟着降低,相反如果客户的风险比较大,那么贷款难度自然就会比较大。 对机关事业单位工作人员来说,他们本身工作比较稳定,而且工资待遇各方面比较好,这是银行非常看重的优质客户;而对于那些上市公司、优质国企以及一些行业的龙头企业来说,他们在行业有很大的影响力,现金流资产各方面也比较优质,所以也非常受到银行的青睐。 但是对于普通小微企业以及民营企业里面普通工薪族来说,这些行业以及职工工作是很不稳定的,资产也相对比较薄弱,到时候银行如果把钱放给他们,潜在的风险是比较大的,从实际情况来看,这类人群贷款的坏账率其实相对要比那些优质客户群体要高一些。 因此银行出于自身风险的考虑,对那些优质客户来说,贷款难度、贷款门槛比较低,而对于那些资质、信用各方面比较差的客户来说,申请门槛以及难度自然就更高了。 不过现实当中很多人可能发现了一个有趣的现象,既然普通客户很难去银行贷款,那为什么银行还经常给他们打电话推销贷款呢? 对这个问题我们在信贷行业从业多年,我来给你回答到底是怎么一回事。 从实际情况来看,很多银行的信贷经理都不会直接打电话营销客户的,除非是那些非常优质的客户,如果只是普通的客户,信贷经理都懒得去理你了。 因为对于这些信贷经理来说,他们平时都有很多客户主动上门申请,他们忙都忙不过来,哪有那么多时间去照顾其他小客户了。 在现实当中大家之所以经常接到那些所谓的银行贷款推销电话,其实并不是银行工作人员打的,大多数都是一些中介机构打的电话。 在这些中介机构打的电话当中也有两种类型。 第一种类型是他们跟银行有合作。 目前市场上有很多银行中介机构,这些中介机构跟银行关系比较到位,所以他们就跟银行相互合作,由这些中介机构负责客户营销,按照银行信贷的要求去找潜在的目标客户群体。 但是市场客户群体那么多,这些中介其实也不知道谁符合银行的要求,谁不符合,所以他们就广撒网,通过各种渠道拿到电话号码之后就到处打,如果打到潜在客户了就约上门继续谈,如果不符合条件就直接拜拜。 这类中介其实他们并不是银行工作人员,但是他们在推销的时候都会以银行工作人员的身份去营销,比如说是某某银行的贷款,需不需要,他们这么做其实只不过是为了套取客户的信任而已。 第二类就是一些小贷机构。 目前市场上有很多小贷机构,这些小贷机构相对来说比较混乱,大家接到电话多了就不感冒了,所以很多人一听到是小贷机构的贷款,就会直接把电话挂掉。 因此为了改变用户的印象赢取客户的信任,很多小贷机构的客户经理就会冒充银行给这些客户打电话,目前大家所接到的很多银行贷款推销电话,其实就是这类小贷机构冒充的。 在了解了事情的真相之后,大家就会明白为什么银行的贷款很难,但却经常接到“银行工作人员”打电话推销贷款。 我们来看一下征信,需要多久才能够恢复。 现在大家已经意识到征信的重要,所以很多人开始没有那么冲动了,在申请网贷或者信用卡的时候都相对比较克制,有些人有网贷记录的也会尽快把这些网贷还清。 那在还清这些网贷之后需要多久征信才会恢复正常呢?针对这个问题,我们要从两个方面去理解。 第一、即便你还清所有网贷了,但你这笔申请记录5年之内仍然会存在。 按照目前我国征信管理条例有关规定,个人征信信息最长保留5年时间,这里的5年是从你结清所有贷款之日起开始计算。 这意味着在你还清这笔网贷之后,未来5年之内你这笔申请记录一直会在你个人征信报告上显示出来,你是没法抹掉的,只有从你还清网贷之日开始计算,5年之后这笔申请记录才会从个人征信报告上消失。 第二、金融机构重点看最近两年之内的征信表现。 虽然房贷结清之后要保留5年时间,但这并不代表着有网贷申请记录一定对大家的征信产生影响,实际上目前很多金融机构在审批房贷车贷的过程当中,最重要的是看最近两年之内的征信报告。 假如大家在还清网贷之后,两年之内没有网贷申请记录,也没有逾期记录,但信用卡等各方面使用都很良好,最近两年从来没有逾期过,那银行在审批贷款或者信用卡的时候,其实也会给你通过的,基本上没有什么影响。 第三、如果网贷出现逾期,大家没有及时还清,那么这笔不良征信就会一直在征信报告上显示出来。 目前我国个人征信信息最长保留5年时间,很多人都以为不管有没有逾期,5年之后这笔不良记录都会自动消失,那是不对的。 个人不良信息保存5年时间是建立在你已经结清所有欠款的基础上,如果你在欠款之后一直没有还清这笔钱,那么这笔钱就会一直存在,不管是5年之后还是10年之后,这笔不良信用都会一直存在,直到你还清所有的欠款之后的5年为止,这笔不良征信才会消失。 所以在贷款或者信用卡欠款之后,大家不要试图想着等5年之后这笔不良征信自动就会消失了,想要保持一个良好的征信,在信用卡或者贷款出现逾期之后就要及时把它还上,这样才能及时修复你的征信。 银行贷款过桥有什么风险吗? 过桥贷款,对这个名词很多人可能都比较陌生,很多人第1次听到过桥贷款,有可能是在《人民的名义》这部电视剧里面听到的,在这部剧里面,商人蔡成功向山水集团借了5,000万的过桥贷款,用企业的股权质押,日息达到4‰,原来约定6天就还款,但因为到期没有法偿还,结果山水集团就被人给收了。 事实上过桥贷款并不是在电视剧里面才有,在现实当中过桥贷款是非常普遍的,很多企业都有可能使用过桥贷款,比如我们在信贷行业从业多年就见过很多企业贷款到期没法偿还,然后申请过桥贷款的。 那过桥贷款到底是什么意思呢? 过桥贷款其实就是在企业的贷款到期之后没法偿还,然后向担保公司借一笔钱过渡一下,等银行重新把贷款审批下来,再用于还担保公司的钱,从而避免企业贷款出现逾期。 说得通俗一点,就是欠款到期了,银行在屁股后面追着你,这时候遇到了一条河(逾期危险),如果你没法成功渡过这条河,那就会掉进湍急的河水里面去(逾期出现违约金、影响信用),这时候你就得找一座桥到河对岸去,这样才能上岸,要不然就会掉进河里面去,但是想过桥没那么容易,毕竟人家建造这座桥是有成本的,所以你得交一定的过桥费,就像我们开车过桥也要收费一样,只要能成功渡河,那就可以暂时有一段时间的安全。 下面我们简单来普及一下过桥贷款的一些细节。 1、过桥贷款参与主体 过桥贷款一般有三个参与主体,一个是企业或者个人,这是借款的主体; 第2个是银行或者其他信贷机构,但目前真正愿意做过桥贷款的,基本上主要针对银行贷款,其他民间借贷很多公司不愿意做; 第3个是过桥资金出资方,过桥贷款就要有一个过桥资金,这个过桥资金可以是一些担保公司,也可以是一些普通的企业,关键只要大家要能找到这个钱,别人也愿意出。 2、过桥贷款的费用。 目前过桥贷款的费用比较高昂,都是按日计息的,每日利息大概在1.5‰~3‰不等,具体要看过交贷款的金额以及过交贷款企业的资质,如果金额比较大而且资质比较好,价格就相对比较低一些,如果企业本身资质比较差,有可能日息会达到3‰以上。 而过桥贷款的期限一般在5天到10天之间,所以一个过桥周期要支付的费用是非常高昂的,如果过桥费用日息是2‰,然后办理时间是一个星期,那么总体费用就达到1.4%,1,000万的资金一个星期就要支付14万块钱。 3、过桥贷款的流程。 过桥贷款的流程是比较严谨的,一般情况下出资方(担保公司)会提前跟银行沟通好,再深入对企业进行调查之后,认为银行确实会给这个企业放款,这样担保公司才会愿意垫资。 担保公司确认银行确实能够放款的情况下,先由银行对企业进行尽调,在银行确保能够放款的前提下,由担保公司跟欠款人签订过桥贷款协议,然后担保公司帮欠款人把欠银行的钱还清,企业支付相应的过桥费用。 在欠款人的钱还清之后,银行就可以进件进行审批,审批完成之后,如果成功放款了,这个钱就会直接打给担保公司,然后过桥就完成了。 4、过桥贷款的好处。 过桥贷款如果顺利,无论是对于借款人还是对银行或者担保公司来说都是有好处的。 对于借款人来说,借款到期没法正常偿还,通过过桥之后可以正常偿还银行的贷款,避免出现逾期和罚息,也避免企业的流动资金受到影响。 对银行来说,企业通过过桥贷款避免出现逾期,从而也可以减少银行的坏账; 而对于担保公司来说,他们做过桥贷款也可以收取一定的手续费,所以大家都很高兴。 5、过桥贷款潜在的风险。 在现实当中并非所有过桥贷款都能够顺利进行,其实也存在一定的风险,这里面最大的风险就是银行抽贷。 比如有些银行在企业贷款到期没法偿还,银行就做出承诺说只要做过桥之后贷款就可以正常发放,但真正等企业找到过桥资金把原来的钱还进去之后,银行就可能反悔不发放贷款了。 如果银行没法正常发放贷款,那么客户所借的过桥资金就没法正常偿还,这样他们就会面临非常高昂的资金成本,毕竟过桥贷款的资金成本是非常高的,日息2‰左右,年化利率高达73%左右。 假如银行抽贷了,那么过桥贷款就得由企业自己偿还,如果企业没法偿还就要面临每日高昂的利息,如果借了一千万的过桥资金,日利率2‰,那么光是每月的利息就达到60万块钱,这是相当恐怖的。 所以在做过桥贷款的时候,不论是担保公司还是企业,都必须认真跟银行沟通好,在确保银行能够继续发放贷款的前提下,才选择做过桥贷款,要不然就不要经易做,宁愿逾期也不要做。 点击微信咨询 286442341(扫码)

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